互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)試水“帶病投保”健康險

（圖片來源：南方日報）

好大夫在線被傳裁員過半，就醫(yī)160屢次因裁員、凍薪登上媒體頭條……今年以來，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域寒風(fēng)陣陣，氣象蕭瑟。曾經(jīng)紅極一時的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，扎堆在線掛號、在線問診等領(lǐng)域，試圖顛覆傳統(tǒng)醫(yī)療，卻因商業(yè)模式不夠清晰，陷入唱衰聲中。如何轉(zhuǎn)型，考驗互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司的眼光和決心。有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)嘗試與健康保險相結(jié)合，深度介入醫(yī)療服務(wù)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn)的路徑。

從互聯(lián)網(wǎng)掛號到健康險

前段時間接二連三突發(fā)創(chuàng)業(yè)者、媒體人半夜猝死的事件，令人至今心有余悸。如果有一種“猝死險”，在檢查出動脈粥樣硬化、有斑塊時就能投保，醫(yī)生和保險公司一起致力于控制心臟猝死或中風(fēng)發(fā)生的風(fēng)險，一旦入院治療即可獲得定額醫(yī)療方面的賠付，是否會有患者愿意購買？

這是“傳太醫(yī)”改名H.S.O.后，與復(fù)星保險聯(lián)合推出的一款針對心腦血管疾病患者的“帶病投保”產(chǎn)品。“傳太醫(yī)”曾以互聯(lián)網(wǎng)掛號、導(dǎo)診和陪診為主要業(yè)務(wù)，在業(yè)內(nèi)頗具知名度。今年3月，受北京衛(wèi)計委“三號文”的影響，第三方互聯(lián)網(wǎng)掛號業(yè)務(wù)中斷，“傳太醫(yī)”等移動醫(yī)療項目一度站上輿論風(fēng)口浪尖，業(yè)務(wù)也停擺。創(chuàng)始人苑光波宣布公司轉(zhuǎn)型為“健康管理+保險”模式：一方面，成立醫(yī)生工作室，由醫(yī)生助手協(xié)助醫(yī)生做患者管理；另一方面，聯(lián)合保險公司開發(fā)健康險，為患者提供風(fēng)險保障的同時，為平臺提供收益支撐。

關(guān)于帶病投保模式，苑光波如此解釋，“傳統(tǒng)的商業(yè)保險、大病險，本質(zhì)上是在大量健康人口之上再加一層保障。現(xiàn)在商保的核保要求越來越高，體重超標(biāo)都難以買到保險，更別提疾病高危人群。未來這些已經(jīng)得病的人群是最主要的花錢人群，他們的醫(yī)療支付和保障如何解決？我們認(rèn)為在中國一定要發(fā)展一種特殊的帶病投保模式。”苑光波認(rèn)為，作為一家互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，正是看中了這里面的市場空白和機會。

為何選擇從心腦血管疾病切入“帶病投保”？苑光波表示，這跟我國心腦血管疾病一直呈現(xiàn)“井噴”的態(tài)勢有關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，中國現(xiàn)在約有3000萬的腦梗患者，2000多萬的心梗患者，2.9億的心腦血管高危人群，這些人5-10年醫(yī)療費用會持續(xù)增長，單純靠醫(yī)保支出并不現(xiàn)實。

研值數(shù)據(jù)顯示，中國8900萬貧困人口中，因病致貧的比例達到42%。中國患者需要自費承擔(dān)的私人醫(yī)療費用占到77%，而美國患者這一自付比例僅為22%。

據(jù)介紹，“帶病投保”的模式并非H.S.O.首創(chuàng)。2015年8月，泰康人壽曾推出首個為糖尿病人群設(shè)計的保險產(chǎn)品，提供糖尿病嚴(yán)重并發(fā)癥保險。2015年11月，兩款針對糖尿病的險種集中上市——太平財險、大特保聯(lián)合多個糖尿病管理平臺推出了“退糖鼓”，眾安保險聯(lián)合騰訊、丁香園推出了“糖小貝”。

有業(yè)內(nèi)人士分析，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司和傳統(tǒng)保險公司聯(lián)手打造“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+保險”的模式，從保險設(shè)計到患者管理以及用互聯(lián)網(wǎng)的方式降低成本提高效率方面都頗具想象力，不僅完善了用戶體驗，也為移動醫(yī)療未來核心的盈利模式找到了支付方，不失為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療寒冬中一個突圍方向。

“猝死險”的患者風(fēng)險管理

苑光波介紹，和復(fù)星保險聯(lián)合推出的全國首款心腦血管疾病險，保費從300-5000元不等，提供心臟病急性身故、動脈粥樣硬化性急性醫(yī)療、心臟支架內(nèi)再狹窄醫(yī)療等保險，目前已經(jīng)在首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京朝陽醫(yī)院等11家三甲醫(yī)院試點推出。“就跟買車險類似，保險公司根據(jù)客戶個人健康情況進行風(fēng)險評估確定保費額度，如果一年內(nèi)未出保險，下一年將可獲得優(yōu)惠。”據(jù)悉，試點兩個月，目前已經(jīng)有幾百例投保，尚未發(fā)生賠付。

與傳統(tǒng)的商業(yè)保險相比，“帶病投保”模式更強調(diào)對風(fēng)險的識別和風(fēng)險的管理，尤其是后者，需要保險公司能夠介入醫(yī)療服務(wù)，提供完善的患者健康管理。

苑光波指出，風(fēng)險管理是更龐大更復(fù)雜的話題，目前公司重點還是在做風(fēng)險識別。“傳統(tǒng)保險公司是識別有病還是沒病，可能有病的就不能投保。我們針對的是患病人群，做的是識別病到什么程度，是1%的心梗發(fā)生率還是5%的發(fā)生率。好消息是這件事在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域早有定論。我們根據(jù)疾病風(fēng)險發(fā)生的概率來定價，在未來會不斷致力于能夠改變這種風(fēng)險發(fā)生率。比如本來是3%的發(fā)生率，能控制到1%，那么保險公司就有利潤了。”

苑光波也承認(rèn)，帶病投保模式，與醫(yī)療機構(gòu)的合作非常重要。“銷售渠道在醫(yī)院，也需要跟醫(yī)療服務(wù)有密切結(jié)合。我們現(xiàn)在是把服務(wù)提供給醫(yī)院，以醫(yī)院的名義對患者進行持續(xù)的管理。告別以前那種做完手術(shù)就出院的粗放模式，患者出院后醫(yī)院還要提供全套終身的患者管理，當(dāng)然這個服務(wù)提供方其實是我們。”

單病種健康險風(fēng)控更容易

有數(shù)據(jù)顯示，自2012年起，我國健康保險進入快速發(fā)展階段，成為保險業(yè)增速最快的業(yè)務(wù)板塊。2015年1—10月，我國健康保險保費收入2027.25億元，同比增速高達48.35％。預(yù)計，2016年健康保險有望繼續(xù)保持快速增長，達到或接近3000億元的體量。廣東保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，到2020年，健康保險保費收入預(yù)計將達到6000億元，逐步縮小與財險、壽險的差距，商業(yè)健康保險將迎來難得的歷史發(fā)展機遇。

清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院醫(yī)療管理研究中心研究員曹健介紹，健康險涵蓋疾病險、醫(yī)療險、護理險和失能收入損失險四大類，當(dāng)前政策紅利驅(qū)動健康險蓬勃發(fā)展，居民健康需求的增加也帶動行業(yè)發(fā)展，與國際比較，我國健康險的發(fā)展空間仍然非常大。但是商業(yè)健康保險進入醫(yī)療仍困難重重，一是難以獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)，“商業(yè)健康險公司，沒有任何的數(shù)據(jù)，就沒有辦法控制風(fēng)險，在整個醫(yī)療過程中，僅僅扮演了一個出納的角色而已”；二是醫(yī)療行為信息不對稱性較高，保險公司難以控制。因此，單病種的健康險相對醫(yī)療險來說，精算相對容易，保戶容易接受，在當(dāng)前相對發(fā)展的比較好一些。“未來，健康險的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是更加均衡，其他險種也都能夠獲得較好發(fā)展。”

曹健指出，產(chǎn)品稀缺仍是掣肘市場的一個重要方面，商業(yè)保險要成為社會保險的有益補充，保險公司的產(chǎn)品需要更加多元化發(fā)展、個性化發(fā)展。而醫(yī)療數(shù)據(jù)的開放共享、稅務(wù)政策的進一步支持，以及保險公司主動進行上下游產(chǎn)業(yè)鏈的延伸以及自身商業(yè)模式的再構(gòu)，都會成為商業(yè)保險發(fā)展需要突破的瓶頸。據(jù)悉，目前已經(jīng)有不少保險公司在布局投資醫(yī)院，未來保險公司介入醫(yī)療過程，通過投資醫(yī)院或聯(lián)合醫(yī)院管理公司進行合作，將是一種可行的路徑。

苑光波則認(rèn)為，對于商業(yè)保險來說，消費者缺乏健康保險意識、缺乏政策支持、缺乏滿足客戶需求的產(chǎn)品、保險公司缺乏健康險風(fēng)控手段、行業(yè)缺乏誠信等都是行業(yè)發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)。但如今對于健康保險的發(fā)展來說，也存在多項利好，備案制大大縮短保險面世的難度和時間；取消了保險經(jīng)紀(jì)人資格，大大降低了邁入保險業(yè)解決支付問題的門檻；國家支持稅前購買保險的個人健康險稅優(yōu)政策，對整個行業(yè)也是一個利好。“預(yù)計未來5-10年會有大批新興的保險公司出現(xiàn)，專注于做健康險或在健康領(lǐng)域解決支付問題。”（記者 嚴(yán)慧芳）