■奇葩保險賺錢容易，卻滋長了險企的投機(jī)惡習(xí)，侵蝕行業(yè)發(fā)展根基，再不能貪戀它虛假的美味。保險業(yè)要做大做強(qiáng)，只有“保險姓保”這條正路可走

　　每有重大節(jié)日來臨，就有險企推出一些應(yīng)景的保險產(chǎn)品：像人在囧途險、鞭炮險、拼車回家險、老板莫怪險、中秋賞月險等奇葩險種；還有大量針對熱點事件的霧霾險、懷孕險、喝高險、足球險等，叫外行人眼花繚亂，內(nèi)行人忍俊不禁。比如，“老板莫怪險”，就是春節(jié)回來晚了，或者上班遲到了，單位扣工資的損失，由保險公司賠付給當(dāng)事人。這個保險，顯然已經(jīng)超出了“錢”的層面，單位制度、出勤紀(jì)律往哪兒擺？

　　互聯(lián)網(wǎng)時代，這些五花八門的險種迎合了年輕人追求新奇的心態(tài)，并嵌進(jìn)具體的行為模式、消費(fèi)場景，吸引許多人“順手”消費(fèi)。然而仔細(xì)打量，它們要么是“新瓶裝老酒”，比如所謂“腸胃險”“吃貨險”，不過是一些短期健康險的“變裝”，費(fèi)率卻更貴；有的壓根兒就不是保險，比如足球險等，沒有基于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的費(fèi)率精算，反而有賭博、非法集資的嫌疑；還有的完全有違公序良俗，比如酒駕險、鞭炮險，為違法犯罪行為提供“定心丸”，令公眾憤然。

　　這些問題，監(jiān)管層也注意到了。繼強(qiáng)制壽險企業(yè)收縮萬能險規(guī)模后，保監(jiān)會近日又對財產(chǎn)保險“不姓保”的行為祭出“大殺器”——日前頒布的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》從產(chǎn)品開發(fā)到命名等多個方面，明令禁止財產(chǎn)保險“玩噱頭”“炒概念”。

　　可以說，這個《指引》很解渴，既觸到了當(dāng)前一些保險產(chǎn)品的痛處，也為保險企業(yè)如何腳踏實地、開拓經(jīng)營指明了方向。

　　近年來，保險業(yè)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、改善服務(wù)，努力滿足消費(fèi)者日益升級的保險需求。但也有不少公司重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位，為了短時間內(nèi)上規(guī)模，把創(chuàng)新當(dāng)兒戲，跟風(fēng)炒作，念歪了“創(chuàng)新”經(jīng)。

　　保險姓保，首先體現(xiàn)在險企應(yīng)該把產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新方向?qū)��?zhǔn)國計民生最需要的保障。基于網(wǎng)上購物的退貨險，險種簡單、費(fèi)用不高，卻呼啦啦創(chuàng)下單日保單2.1億件的“奇跡”，就是因其滿足了消費(fèi)者規(guī)避網(wǎng)購?fù)素涳L(fēng)險的需要。反觀我們的生活，還有很多領(lǐng)域裸露在風(fēng)險中，需要險企來發(fā)現(xiàn)、耕耘。比如，雖然運(yùn)動員保險險種豐富，但缺乏針對普通人戶外運(yùn)動的意外險；城市居民家庭財產(chǎn)保險仍以房屋保險為主，字畫、珠寶、家電等保險產(chǎn)品少之又少。職業(yè)經(jīng)理人責(zé)任保險、醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險等提高社會運(yùn)轉(zhuǎn)和管理效率的險種在國外早已普及，在我國卻始終未成氣候，這里面有社會大環(huán)境的制約，也跟保險業(yè)自身的怠惰不無關(guān)系。

　　保險姓保，還要突出它的產(chǎn)品原理，在條款費(fèi)率開發(fā)過程中，要堅持損失補(bǔ)償原則、誠實信用原則、風(fēng)險定價原則等。一些看上去很美的“一元錢”保險，其實并不保險，它們或是漫天要價，利用保險產(chǎn)品定價信息不對稱欺騙客戶，或是定價嚴(yán)重偏離風(fēng)險概率，一旦形成巨額索賠，將嚴(yán)重破壞保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性，最終也將損害保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　保險姓保，有賴于監(jiān)管部門強(qiáng)化管理。這些年，行業(yè)雖然一直在強(qiáng)調(diào)“回歸保障”，但把主要精力放在了保額高、期限長的壽險產(chǎn)品上，對保費(fèi)年繳甚至日繳、保額小打小鬧的財險產(chǎn)品，盯得不那么緊。加之借力互聯(lián)網(wǎng)的四通八達(dá)，各類奇葩險種得以爭相生長。這些險種對投保人造不成太大的損失，但整體看，敗壞行業(yè)形象，滋長險企投機(jī)惡習(xí)，侵蝕行業(yè)發(fā)展根基，再不能貪戀它虛假的美味，要下決心嚴(yán)監(jiān)管，讓險企斷了這個念想。

　　2016年全國保險業(yè)保費(fèi)收入3.1萬億元，而根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》，到2020年，全國保費(fèi)收入要爭取達(dá)到4.5萬億元左右。對照“十三五”目標(biāo)，行業(yè)發(fā)展壓力可不小。但是，無論擔(dān)子多重，都不要指望走捷徑。實踐證明，保險業(yè)要做大做強(qiáng)，只有“保險姓保”這條正路可走，通過堅持推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮保險保障功能，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局。任何投機(jī)取巧，到頭來都是搬起石頭砸自己的腳。

　　《 人民日報 》（ 2017年01月23日 18 版）