重疾險(xiǎn)在中國(guó)已歷經(jīng)23年的持續(xù)迭代，隨著產(chǎn)品日趨復(fù)雜，各種形態(tài)的保障混合之后，簡(jiǎn)單的費(fèi)率產(chǎn)品形態(tài)和費(fèi)率的對(duì)比，并不能有效地幫助到最終的購(gòu)買決策。曾有知名精算專家公開(kāi)坦言，國(guó)內(nèi)大病保險(xiǎn)捆綁銷售、拆分病種等，設(shè)計(jì)得過(guò)于復(fù)雜，讓人“買得比較糊涂”。對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，越復(fù)雜的金融產(chǎn)品，想剖析其中的本質(zhì)就越難。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示，在調(diào)查中，認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)大的受訪者中，有82.1%尚未購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)；47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，但其中已購(gòu)買的比例僅6.7%。

重疾險(xiǎn)，全稱重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。但對(duì)于消費(fèi)者應(yīng)該選擇哪種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更合適的問(wèn)題，由于涉及因素多、維度多、條款復(fù)雜，精算師都感嘆無(wú)力全面比較。

事件

做手術(shù)未獲賠讓重疾險(xiǎn)引發(fā)關(guān)注

消費(fèi)者徐某此前購(gòu)買國(guó)內(nèi)某知名公司的一款壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)套餐。2017年3月，徐某確診冠心病，醫(yī)生給出兩個(gè)選擇：冠狀動(dòng)脈支架術(shù)或冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。冠狀動(dòng)脈支架術(shù)創(chuàng)傷更小，搭橋術(shù)則需要開(kāi)胸治療，對(duì)病人的傷害會(huì)更大。徐某選擇了冠狀動(dòng)脈支架術(shù)，住院花費(fèi)超過(guò)10萬(wàn)元。

出院后徐某申請(qǐng)理賠，但是遭到了拒絕，理由是冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)沒(méi)有達(dá)到重疾理賠條件。隨后徐某兩次申訴，最終依然敗訴。法院判決顯示，從保險(xiǎn)合同重疾條款來(lái)看，拒賠重大疾病險(xiǎn)是合理的。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的常見(jiàn)的25種重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，冠心病就屬于第三種情況，理賠條款要求：需要實(shí)施開(kāi)胸才行。

目前，很多保險(xiǎn)公司都有輕癥賠償條款，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)屬于高發(fā)輕癥，會(huì)給予一定補(bǔ)償，且部分豁免保費(fèi)。消費(fèi)者對(duì)選擇的產(chǎn)品沒(méi)有輕癥賠償感到不滿。這一事件在經(jīng)媒體報(bào)道后引來(lái)了不小的關(guān)注，選擇哪種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“性價(jià)比”更高成了不少消費(fèi)者關(guān)心的話題。

現(xiàn)狀

重疾險(xiǎn)復(fù)雜到讓人“買得糊涂”

2018年上半年，行業(yè)在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)備案產(chǎn)品是5792款，其中健康類保險(xiǎn)占了52%。健康險(xiǎn)中醫(yī)療險(xiǎn)占了54.7%，重疾險(xiǎn)占28.7%。按照該數(shù)據(jù)估算，市場(chǎng)上約有860余件重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)在中國(guó)已歷經(jīng)23年的持續(xù)迭代，從病種數(shù)量、賠付次數(shù)，保額豁免，再到輕癥、中癥等細(xì)分概念上都進(jìn)行了一定的革新和產(chǎn)品比拼。無(wú)論是增加疾病的種類、賠付的次數(shù)，還是疾病的豁免功能，都在正常的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中已經(jīng)做了充分的考慮。這意味著，如果產(chǎn)品僅僅通過(guò)單純的比價(jià)，并不能對(duì)比出“最好”的產(chǎn)品。即便是具備專業(yè)能力的精算師也只能比較幾款產(chǎn)品，沒(méi)有能力對(duì)市面上近千種重疾險(xiǎn)一一比較。

同時(shí)，重疾險(xiǎn)目前仍存在產(chǎn)品解析維度的擴(kuò)展帶來(lái)決策困擾。由于市場(chǎng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，很多保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品層面大膽創(chuàng)新，但是有些創(chuàng)新并不對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有本質(zhì)的提升。隨著產(chǎn)品日趨復(fù)雜，各種形態(tài)的保障混合之后，簡(jiǎn)單的費(fèi)率產(chǎn)品形態(tài)和費(fèi)率的對(duì)比，并不能有效地幫助到最終的購(gòu)買決策。

曾有知名精算專家公開(kāi)坦言，國(guó)內(nèi)大病保險(xiǎn)捆綁銷售、拆分病種等，設(shè)計(jì)得過(guò)于復(fù)雜，讓人“買得比較糊涂”。對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，越復(fù)雜的金融產(chǎn)品，想剖析其中的本質(zhì)就越難。

揭秘

國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)到底有多“復(fù)雜”？

重疾險(xiǎn)比較專業(yè)，但有些“復(fù)雜”是人為因素故意導(dǎo)致的。國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)到底有多復(fù)雜？首先是“組合銷售”實(shí)為捆綁。例如一家大型壽險(xiǎn)公司主推的少兒終身壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)產(chǎn)品組合，在宣傳時(shí)說(shuō)“在售產(chǎn)品中重疾種類最多、多倍賠付、大病小病不用愁”，實(shí)際上主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)只是附加險(xiǎn)。基本保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，20年交，每年需交保費(fèi)近1萬(wàn)元。實(shí)際上，終身壽險(xiǎn)部分并不能提供重疾保障，只是拉高保單價(jià)格。

其次，重疾病種拆分，保險(xiǎn)責(zé)任“偷工減料”。例如，市場(chǎng)上熱銷的“高性價(jià)比”重疾險(xiǎn)，保100種重疾，50種輕癥，額外賠付5次，價(jià)格非常親民，在市場(chǎng)上屬中低價(jià)格。但細(xì)讀條款會(huì)發(fā)現(xiàn)，同種類型疾病輕癥或同一原因?qū)е碌募膊。�做了“N選一”的免責(zé)處理。這種做法在市場(chǎng)上很普遍。為了在銷售端不被比下去，近年各家保險(xiǎn)公司競(jìng)相攀比疾病種類；為了拼價(jià)格，保險(xiǎn)公司便將免責(zé)條款設(shè)置得很苛刻，對(duì)重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任“偷工減料”。

第三，宣傳噱頭多，存誤導(dǎo)成分。例如，某公司宣傳的“共享保額”產(chǎn)品，稱壽險(xiǎn)保30萬(wàn)、重疾保30萬(wàn)、意外保30萬(wàn)的經(jīng)典保險(xiǎn)組合，給人的印象是整體保額90萬(wàn)元；實(shí)際情況是，保障計(jì)劃中的主險(xiǎn)基本保額是30萬(wàn)，罹患重疾后獲得的29萬(wàn)保額，二者相減等于1萬(wàn)。也就是說(shuō)，投保人主險(xiǎn)壽險(xiǎn)還有效，但保額只剩1萬(wàn)。若患了重疾，之后再身故，最終保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付他29萬(wàn)重疾保險(xiǎn)金，加上1萬(wàn)的身故理賠金，一共30萬(wàn)。

測(cè)評(píng)

重疾險(xiǎn)整體性價(jià)比有走低趨勢(shì)

第三方保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)開(kāi)心保聯(lián)合保險(xiǎn)科技平臺(tái)唯數(shù)(Vsurance)發(fā)布《2018年中國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)報(bào)告》披露，隨著產(chǎn)品責(zé)任越來(lái)越復(fù)雜，重疾險(xiǎn)整體上性價(jià)比有走低的趨勢(shì)。

報(bào)告分析，雖然從保障范圍上看，產(chǎn)品保障功能越來(lái)越多，能夠滿足消費(fèi)者各式各樣的需求，但是很明顯，由于保費(fèi)的增長(zhǎng)大于責(zé)任的增長(zhǎng)，導(dǎo)致產(chǎn)品性價(jià)比走低。含生存給付責(zé)任的產(chǎn)品，整體性價(jià)比不如純保障型產(chǎn)品。對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，越復(fù)雜的金融產(chǎn)品，想剖析其中的本質(zhì)就越難。

唯數(shù)試圖引入專業(yè)的精算模型對(duì)市場(chǎng)上在售的熱門健康險(xiǎn)通過(guò)引入B值方法論(產(chǎn)品測(cè)評(píng)方式)進(jìn)行解讀，量化指標(biāo)B值的產(chǎn)生就是將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格經(jīng)過(guò)模型測(cè)算后用簡(jiǎn)單的一個(gè)數(shù)字看性價(jià)比。該模型考慮的變量包括病種數(shù)量、輕癥數(shù)量、特殊重疾數(shù)量、給付比例，以及所有保障責(zé)任（重疾、身故、傷殘、輕癥、多次給付重疾、多次給付輕癥），所有生存給付（教育金、養(yǎng)老金、祝壽金、滿期金、生存返還），還包括所有豁免責(zé)任（身故豁免、重疾豁免、全殘豁免、輕癥豁免等）。

這份報(bào)告指出，利用比價(jià)模型，截至2018年8月份分析出行業(yè)優(yōu)質(zhì)的一些產(chǎn)品，為便于對(duì)比分析統(tǒng)一以30歲男性作為被保險(xiǎn)人，保額統(tǒng)一選擇50萬(wàn)，交費(fèi)20年，保至70歲。其中，一款瑞泰人壽的瑞泰瑞盈重大疾病附加輕癥保險(xiǎn)，包含重大疾病和輕癥重癥責(zé)任，交費(fèi)20年，保至70歲，保費(fèi)4595元，評(píng)分97B為被分析產(chǎn)品中最優(yōu)；被評(píng)分為95B的產(chǎn)品有百年人壽的百年康惠保重大疾病保障計(jì)劃，包含重大疾病和輕癥重癥責(zé)任和保費(fèi)豁免責(zé)任，保費(fèi)4550元；國(guó)華人壽的國(guó)華華瑞2號(hào)國(guó)民定期重大疾病保險(xiǎn)，包含身故責(zé)任、重大疾病和輕癥重癥責(zé)任和保費(fèi)豁免責(zé)任，保費(fèi)4965元。

提示

消費(fèi)者該如何選購(gòu)重疾險(xiǎn)

對(duì)于消費(fèi)者而言，應(yīng)當(dāng)如何選購(gòu)重疾險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的報(bào)告指出，消費(fèi)者在選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)遵循四步走的原則。

首先是保額的確定，基于行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一般建議重疾保障額度30萬(wàn)元起，50萬(wàn)元為優(yōu)，預(yù)算較多者可以額外考慮收入補(bǔ)償及術(shù)后康復(fù)費(fèi)用。

其次是產(chǎn)品形態(tài)的確定。保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)費(fèi)率影響非常大，以含輕癥保障的定期重疾產(chǎn)品為基準(zhǔn)，如果剔除輕癥責(zé)任，費(fèi)率大約降低25%。同時(shí)，增加身故及生存給付責(zé)任，視生存給付時(shí)間的差異，會(huì)增加60%-150%不等的費(fèi)率。當(dāng)重疾險(xiǎn)將身故賠付保額的責(zé)任納入時(shí)，產(chǎn)品成本的增加其實(shí)并不很多，但費(fèi)率增加不少。根據(jù)個(gè)人情況，首先解決重疾責(zé)任的保障，輕癥次之，身故責(zé)任視預(yù)算情況決定，生存返還責(zé)任偏儲(chǔ)蓄性質(zhì)，無(wú)足夠預(yù)算不建議考慮。

再次是保障期限的確定，在合理的預(yù)算下，先確保足夠的保障額度，然后權(quán)衡時(shí)間長(zhǎng)短。最后是產(chǎn)品細(xì)節(jié)的確定。

此外，對(duì)消費(fèi)者還應(yīng)知曉，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)便宜但不返還；儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)兼顧保障與儲(chǔ)蓄功能但保費(fèi)高出一大截。如今，重疾險(xiǎn)已成為商業(yè)健康險(xiǎn)中的主力軍，但定期純重疾險(xiǎn)的保費(fèi)遠(yuǎn)低于終身重疾險(xiǎn)，保費(fèi)差異甚至高達(dá)50%。若加入身故保障(身故賠付基本保額)和生存金給付，產(chǎn)品的保障功能增加的并不多，相反，費(fèi)率會(huì)提升60%-150%。因此，定期純重疾產(chǎn)品具有相當(dāng)高的性價(jià)比。

動(dòng)態(tài)

中保協(xié)正摸底重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況

今年9月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品研究工作。為進(jìn)一步了解和梳理重疾險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況和存在問(wèn)題，促進(jìn)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中保協(xié)擬開(kāi)展相關(guān)調(diào)研工作。中保協(xié)已向各人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)及再保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展行業(yè)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況調(diào)研的通知》。

調(diào)研報(bào)告包括以下內(nèi)容：各險(xiǎn)企重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體經(jīng)營(yíng)及發(fā)展情況，包括但不限于近5年來(lái)的保費(fèi)收入、理賠情況、承保人次、主要銷售渠道等內(nèi)容；重疾病種定義方面存在的問(wèn)題，包括但不限于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保理賠、消費(fèi)者投訴糾紛、法律訴訟等領(lǐng)域；重疾險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展建議，尤其是重疾病種定義方面，新增病種建議及輕重癥規(guī)范化等；其他意見(jiàn)建議。

調(diào)研問(wèn)卷則主要了解各險(xiǎn)企重疾險(xiǎn)產(chǎn)品、重疾病種及相關(guān)投訴糾紛與法律訴訟案件等情況。

文/本報(bào)記者 藺麗爽

鏈接

重疾險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展的四個(gè)階段

1.1995年至2000年為初期階段，病種多為10種左右。

2.2001年至2006年市場(chǎng)快速發(fā)展階段，病種不斷增加，各公司釋義各異，理賠標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，其間曾短暫出現(xiàn)過(guò)分紅型重疾險(xiǎn)。

3.2007年至2012年行業(yè)規(guī)范發(fā)展階段：保監(jiān)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)必須包括25種重疾，且有標(biāo)準(zhǔn)化定義，這一規(guī)范由一家保險(xiǎn)公司被訴事件所引發(fā)。這一時(shí)期，重疾險(xiǎn)出現(xiàn)兩種特征：一是保險(xiǎn)公司將主附險(xiǎn)拆分，附險(xiǎn)為提前給付重疾，主險(xiǎn)為終身壽或兩全，仍以分紅型為主流。二是開(kāi)始出現(xiàn)輕癥、重疾多次給付等創(chuàng)新責(zé)任，首款優(yōu)選壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)上市。

4.2013年至今，市場(chǎng)多樣化發(fā)展階段，出現(xiàn)了以下幾個(gè)特征：預(yù)定利率市場(chǎng)化，3.5%預(yù)定利率重疾險(xiǎn)上市，全面替代既往產(chǎn)品；由于費(fèi)率大幅優(yōu)化，非分紅的傳統(tǒng)險(xiǎn)形態(tài)成為主流；輕癥額外給付成為主流責(zé)任，輕癥豁免責(zé)任開(kāi)始出現(xiàn)；重疾多次給付的產(chǎn)品也開(kāi)始增多，但尚屬探索階段；病種進(jìn)一步增加，重輕癥合計(jì)已突破100種。