中國社會科學院經濟研究所研究員博士生導師王震

人民網北京3月14日電 （記者孫紅麗）人民網·人民健康主辦的2022年全國兩會“健康中國人”系列圓桌座談近日在京舉行。在“推進全民健康 構建多層次醫療保障體系”專場座談上，中國社會科學院經濟研究所研究員博士生導師王震圍繞醫療保險主題進行交流分享。他建議，多措并舉助推“惠民保”健康平穩發展，使其成為中國特色醫療保障制度的有機組成部分。

針對商業保險、基本醫療保險和定制型商業保險之間的區別，王震從參保、繳費和待遇三個方面進行了分析：第一，參保方面，商業保險屬于“自愿但有風險選擇”，即任何人都可以自愿參加，但是保險公司可以進行風險選擇，根據不同風險確定相應的均衡費率，甚至可以拒保；基本醫療保險屬于強制參保，符合條件的居民或者職工都應參加，無任何風險選擇；定制型商業保險屬于“自愿但無風險選擇”，即公眾可自愿參保，但保險公司一般不進行風險選擇，只要符合條件的居民都可以參保。

第二，繳費方面，商業保險是“看人下菜碟”，如果高風險參保者，比如有不良的生活習慣或者既往疾病史，會被收取較高的參保費；基本醫療保險是按照統一的費率收費，遵循“收入高者多繳費”的原則。城市定制型商業保險的費率一般是固定費率，實行統一的團體費率。

第三，待遇方面，商業保險參保者的待遇保障與繳費數額成正比；基本醫療保險參保者的待遇標準，按照國家醫保局制定的全國統一的醫保待遇清單執行；定制型商業保險參保者待遇保障的特征，一是補充型，即基本醫保待遇之外的個人自負費用的保障；二是城市定制，根據不同地區的經濟社會發展狀況、居民的需求狀況，每個城市制定一個保障待遇包。

王震認為，“惠民保”行穩致遠的關鍵是“劃清界限，明確責任”。“惠民保”的持續發展需要政府部門和商業保險公司來合作完成，“政商合作”的前提是要劃清政府部門和商業保險公司的責任界限。

首先需要明確的是行政干預的界限，不能把城市定制型商業醫療保險辦成“第二醫保”，不承擔定制型商保的資金風險。而對定制型商保的“政府背書”也要慎而又慎，“普惠保”最終還是一款商業保險。

王震建議，政府部門需要在如下幾個方面有所作為：第一，要加大宣傳力度，協助商業保險公司做好組織宣傳工作，提高宣傳效果；第二，為“普惠保”提供經辦服務和網絡平臺；第三，提供支付管理平臺；第四，將“普惠保”納入一站式結算平臺，做好待遇銜接；第五，在許可的范圍內，提供相應的數據資源，以便商業保險公司能根據老百姓的需求，設計出更具針對性的產品；第六，加強對“普惠保”的監管，避免出現重大社會風險事故。