一段時(shí)間以來，普惠型家財(cái)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)迅速發(fā)展，截至2025年底，累計(jì)落地項(xiàng)目數(shù)量已經(jīng)超過40個(gè)。在北京，“普惠家財(cái)保”開辦一年已累計(jì)服務(wù)超30萬戶家庭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障額超萬億元；在深圳，“惠家保”落地百日即受理報(bào)案280起、賠付金額37.73萬元……普惠型家財(cái)險(xiǎn)正積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“減震器”功能作用。

所謂普惠型家財(cái)險(xiǎn)，主要有三大特征：

一是普適。保障范圍涉及家庭普遍面臨的各類財(cái)產(chǎn)、意外與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從火災(zāi)、洪澇等傳統(tǒng)“大風(fēng)險(xiǎn)”事件，到家庭管道滲漏、自有電動(dòng)車自燃等“高頻小痛點(diǎn)”“電詐損失”等新型“隱雷區(qū)”都在范圍內(nèi)，其保障范圍廣、適用性強(qiáng)。消費(fèi)者范圍則謀求覆蓋傳統(tǒng)金融難以觸及的群體，以盡可能實(shí)現(xiàn)廣覆蓋，重在通過創(chuàng)新營(yíng)銷方案，包括開拓線上渠道、開展場(chǎng)景式營(yíng)銷等方式，提高產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面及觸達(dá)率。

二是包容。經(jīng)營(yíng)理念立足機(jī)會(huì)平等要求，以可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)的定價(jià)為有風(fēng)險(xiǎn)管理與保障需求的各類群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，通過增強(qiáng)數(shù)智化風(fēng)控和風(fēng)險(xiǎn)減量等能力建設(shè)來提質(zhì)增效，以謀求商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的長(zhǎng)期平衡，避免依賴外部輸血，確保服務(wù)模式可復(fù)制、能延續(xù)。

三是開放。產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，參與門檻低，促進(jìn)了多元主體協(xié)同共建。例如，北京普惠家財(cái)保“農(nóng)房版”專屬產(chǎn)品，將財(cái)政補(bǔ)貼支持的中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)投保入口整合納入投保平臺(tái)，增強(qiáng)了服務(wù)便捷性，也有效銜接了國(guó)家政策性保險(xiǎn)資源、拓展了風(fēng)險(xiǎn)保障維度。

普惠型家財(cái)險(xiǎn)從早期的探路試水到今天的推廣深耕，反映出市場(chǎng)對(duì)相關(guān)保障產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)可。實(shí)惠親民的價(jià)格門檻、簡(jiǎn)便易行的投保流程、通俗易懂的保障條款、數(shù)智化賦能的高效運(yùn)營(yíng)模式，成功激活了以往難以覆蓋的產(chǎn)品市場(chǎng)與細(xì)分人群，減輕了廣大家庭的后顧之憂，也有助于減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄。更進(jìn)一步通過提升保險(xiǎn)保障的家庭滲透度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以觸達(dá)長(zhǎng)尾客群以積累海量、多維的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為精算定價(jià)與行業(yè)風(fēng)控模型迭代提供堅(jiān)實(shí)的底座，從而有條件促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和減量。

例如，北京在推廣普惠型家財(cái)險(xiǎn)的同時(shí)，上線“家庭風(fēng)險(xiǎn)減量智慧管理系統(tǒng)”，以整合行業(yè)承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)、自然災(zāi)害等多維度歷史數(shù)據(jù)，為做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)提供更加科學(xué)、精準(zhǔn)的依據(jù)。通過持續(xù)擴(kuò)展外部數(shù)據(jù)，該系統(tǒng)能夠?yàn)槌鞘薪煌▋?yōu)化、老舊小區(qū)改造、物業(yè)安全巡檢等提供數(shù)據(jù)支持和決策參考，繼而形成事前預(yù)警、事中干預(yù)、損后補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理完整鏈條。

正因?yàn)榇耍栈菪图邑?cái)險(xiǎn)的未來縱深發(fā)展，不僅是商業(yè)模式的迭代，更是對(duì)社會(huì)治理能力的考驗(yàn)，需要更多借鑒“楓橋經(jīng)驗(yàn)”中“源頭治理、關(guān)口前移”的理念重塑經(jīng)營(yíng)邏輯。

更積極地向“主動(dòng)治理”轉(zhuǎn)型，以克服供需匹配挑戰(zhàn)。普惠型家財(cái)險(xiǎn)為降低參與門檻，勢(shì)必要平衡好標(biāo)準(zhǔn)化的簡(jiǎn)單性與消費(fèi)者“千人千面”的多元性。“楓橋經(jīng)驗(yàn)”的重要方法是依靠群眾、分類施策。普惠型家財(cái)險(xiǎn)可以考慮更多利用模塊化設(shè)計(jì)，在默認(rèn)基本選項(xiàng)基礎(chǔ)上，為消費(fèi)者提供多種選擇組合以更好滿足其需求。通過持續(xù)的消費(fèi)者教育，引導(dǎo)公眾將降低風(fēng)險(xiǎn)的各類舉措視為家庭財(cái)產(chǎn)安全的“前置防線”，而保險(xiǎn)只是“事后兜底”的善后機(jī)制，從而在社會(huì)意識(shí)層面筑牢風(fēng)險(xiǎn)治理的根基。

更積極地構(gòu)建智能風(fēng)控體系，以克服信息不對(duì)稱挑戰(zhàn)。普惠型家財(cái)險(xiǎn)因其“普”與“惠”的特點(diǎn)，會(huì)面對(duì)海量碎片化理賠案件，也將觸達(dá)大量缺乏歷史數(shù)據(jù)的“白戶”群體，這使得逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)成為其可持續(xù)發(fā)展面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司須加速構(gòu)建“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+智能決策”的全流程風(fēng)控體系，通過差異化產(chǎn)品和定價(jià)平衡“低保費(fèi)”與“高賠付”的矛盾，完善定損與異常行為預(yù)警體系等，在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。

更積極地打通數(shù)據(jù)壁壘，以克服風(fēng)控瓶頸挑戰(zhàn)。可以在隱私安全和合規(guī)前提下，搭建跨部門數(shù)據(jù)安全交互平臺(tái)，通過多源數(shù)據(jù)融合，構(gòu)建更加精準(zhǔn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理圖譜，讓保險(xiǎn)成為社會(huì)安全運(yùn)行的“傳感器”，將更多風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)。

（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、教授）