資金賬戶里沉睡 醫保個人賬戶急需改革

　　我國職工醫保采取“統賬結合”模式，即由社會統籌賬戶和個人賬戶組成，保費由職工單位和職工個人共同繳納，大約為職工工資水平的8%。

　　大部分地區個人賬戶一般只用于支付起付線以下的門診費用，以及在藥店購藥的費用，只有極少部分地區允許將個人賬戶資金用于支付門診大病統籌費用，以及住院起付線以下費用。也有極個別城市個人賬戶面向參保人開放，可以隨時支取，比如北京市，但即將進行封閉管理。

　　從世界范圍來看，醫療保險引入個人賬戶的國家很少，在社會保險領域僅有我國和新加坡。個人賬戶的設計理念主要強調個人對自身健康的責任以及就醫選擇權，同時建立個人醫療資金積累機制，目的在于引入市場機制，讓參保人自發節約醫保金，減少濫用和超支。但在運行中發現，個人賬戶雖是保險的一部分，但并不具有風險分擔機制，只能專款專用，不能共濟使用，無法實現風險共濟的作用，因此參保人繳費越多，保費資源浪費越嚴重。人社部公布的數據顯示，2013年全國基本醫療保險基金總收入是8248億元，總支出是6801億元，總結余是9116億元，其中相當部分是職工醫療保險個人賬戶的結余，有3323億元。

　　雖然個人賬戶結余資金很多，但社會統籌賬戶的情況卻非常不樂觀，有些地區已經出現當期赤字，即收不抵支，還有不少統籌地區則將歷年累計結余全部花完。一邊是快穿底的統籌基金，一邊是大量“沉睡”的個人賬戶結余資金，如此極端的現象引起社會關注。

　　不僅如此，這部分沉淀資金嚴重縮水，去年召開的全國人大常委會分組審議會議透露，社會保險基金貶值嚴重，年均收益率僅2.2%，低于銀行一年期存款利率。同時因為監管乏力，形成“套現”利益鏈。不少人用醫保卡購物甚至套現，出現了專門從事倒賣藥品的“黃牛”，形成了醫保卡套現利益鏈。

　　正因為個人賬戶與生俱來的缺陷，以及運行當中出現的種種問題，個人賬戶迫切需要改革。近年來，各地紛紛探索個人賬戶管理模式改革，總體來看，主要有四種做法：拓展個人賬戶使用范圍和對象，提高其效率，比如廣東、江蘇等省的部分地市率先將其家庭化，參保人直系親屬、配偶也可以使用這筆錢去門診、藥店看病購藥；用門診統籌來彌補個人賬戶共濟作用小的缺陷，目前全國大部分地區開展了門診統籌，主要用于慢性病、特殊病種的補償；將個人賬戶資金用于新的用途，比如購買補充商業保險，今年廣東、上海明確可用于購買商業健康保險；投入預防環節，如浙江寧波規定可將個人賬戶資金用于支付家人購買疫苗的費用等。