建立長期護理保險迫在眉睫

近日，人社部印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，決定在河北省承德市、吉林省長春市、上海市、重慶市等15地開展長期護理保險制度試點。試點期間，該制度主要覆蓋職工基本醫保參保人群。

不了解醫保制度架構，或者暫時還沒有此項需求的人，可能不了解“長期護理保險”對于需要長期護理者來說意味著什么。那么，我們不妨看看身邊這樣一位“重度失能老人”：退休工資在3000元左右，長期住在基層醫院的家庭病房，3位老人合聘一位護工，每人每天支付70元錢護工費，由于這筆錢不能用醫保報銷，這意味著老人每月至少要自付2100元以上的護理費，占了老人退休工資的70%。假如長期護理保險推開，按照《指導意見》給出的指導線——“對符合規定的長期護理費用，基金支付水平總體上控制在70%左右”，那么，這位老人每月只需自付600元左右，改善意義不言而喻。

醫保短板一塊塊補齊，值得期待。隨著醫保覆蓋率、報銷比例不斷提高，加上大病醫保、醫療救助等補充部分，如今病人醫藥費自付比例不斷下降，個人負擔越來越輕，相對而言，長期護理費倒成了一個沉重的擔子。要知道，需要長期護理的人并不少。隨著老齡化提速，需要長期護理人群將越來越龐大。形勢逼人，建立長期護理保險制度一刻也不能耽誤。

長期護理保險在國外，被稱為繼養老、醫療、失業、工傷、生育之后的第六大保險。如德國的社會保險包括健康保險、意外保險、退休金保險、長期護理保險等五大支柱，美國護理保險大約20年前開始推出，目前已占美國人壽保險市場30%的份額。從實踐來看，國外的長期護理保險主要有津貼模式、社保模式、商保模式和混合模式。津貼模式是指主要通過政府財政購買長期護理服務；社會保險模式是指政府頒布護理保險法，由個人、企業及政府籌資；商業保險模式實質是推出一種市場化的金融產品。

無論普通醫保，還是補充醫保，說到底是一個錢的問題，誰為長期護理保險埋單？考慮到我國的實際，單一模式未必合適，尤其是津貼模式，難有持續性可言。可行之路在混合模式，以社會保險為主體、財政津貼為托底、商業保險為補充的模式，共同托起長期護理保險的基座。為此，首先要抓好頂層設計，制定長期護理保險制度的全民參保計劃。建立政府、企業、個人多方共同出資“三源合一”的籌資機制，讓保險繳費成為長期護理保險主要的、可靠的資金來源。其次，用財稅杠桿激勵商業保險參與，引導保險公司以客戶的需求為導向，根據不同人群的不同需求制定多樣化的保險產品，吸引公眾參與。再次，財政投入針對特殊人群，重點為城鄉的“三無”老人、低收入老人，經濟困難的失能、半失能老人，失獨老人等提供長期護理服務。

此外，密切關注試點情況，總結試點經驗，盡快將成功經驗復制、分享，推動更多城市和地區根據前期經驗以及各自實際情況開展長期護理保險的試點，擴大長期護理保險的普及范圍，力爭好政策盡早落地，全面開花。 （練洪洋）