大家的家·北京朝陽城心社區(qū)內，老人參加社區(qū)活動。 　　大家保險供圖

泰康之家·福園養(yǎng)老社區(qū)內，護理師陪伴老人聊家常。 　　池藝珊攝

大家的家·北京朝陽城心社區(qū)景觀。 　　大家保險供圖

數據來源：國家金融監(jiān)督管理總局等

　　老年人的就醫(yī)養(yǎng)老，是家事也是國事。老人能有好的養(yǎng)老服務，養(yǎng)老金融能發(fā)揮重要作用。《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》提出，“大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融”“加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”。

　　近年來，相關部門及金融機構不斷健全養(yǎng)老金融體系，有針對性地豐富產品服務供給，加大對健康產業(yè)、養(yǎng)老產業(yè)、銀發(fā)經濟支持力度，不同人群多元化、差異化養(yǎng)老金融需求得到更好滿足。

　　優(yōu)化金融產品——

　　“每個月拿出幾頓下午茶、火鍋的錢，給自己的晚年生活添一份踏實”

　　“吸氣，呼氣，伸展，感受安定的心境……”

　　一堂瑜伽課下來，34歲的教練呂樂和學員們微微發(fā)汗又倍感放松。在這個重慶姑娘看來，從事瑜伽教學既是自己的興趣所在，也有廣闊發(fā)展前景。“美中不足的是，作為自由職業(yè)者，我收入波動較大，各方面保障不夠充分。”呂樂說。

　　呂樂說，小時候的經歷，讓她更加認識到養(yǎng)老保障的重要性。“有一年，爺爺查出重病，一家人面臨較大的醫(yī)藥費和照護壓力。我感受到為未來生活增添保障十分必要。”她說。

　　20歲出頭，呂樂便開始投保健康險產品，后來又打算購買一些養(yǎng)老屬性強的產品。當時，想買到稱心如意的商業(yè)養(yǎng)老險卻不容易。

　　“傳統(tǒng)養(yǎng)老險往往有一定保費‘門檻’，交費周期和金額也比較固定，對我來說并不合適。”她說。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險給了她新選擇。“2021年，重慶成為首批專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點城市。保險代理人向我介紹，相關產品最低100元即可投保，每個月交多交少自己把握，還可選擇終身領取保險金，我覺得很靈活。”呂樂說，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險推出當年，她便購買了一份中國人保推出的相關產品。目前，她已累計交納保費約10萬元。

　　“如今長壽老人越來越多，每個人都可能有很長的‘明天’。從年輕時起，掙多掙少，每個月拿出幾頓下午茶、火鍋的錢，給自己的晚年生活添一份踏實。”呂樂說。

　　呂樂的經歷既反映年輕人保障意識提高、提前規(guī)劃養(yǎng)老，也是養(yǎng)老金融產品不斷創(chuàng)新優(yōu)化、精準補齊短板的生動寫照。

　　“在政策設計上，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險重在探索滿足新產業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等的養(yǎng)老需求。在政策宣介中，相關部門和有關行業(yè)協(xié)會開展合作，重點向網約車司機、快遞員等群體普及有關政策。”金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局人身險處處長金艷芳說。

　　從試點到常態(tài)化經營，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險服務覆蓋面不斷擴大。去年10月，金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》，提出發(fā)揮專屬商業(yè)養(yǎng)老保險交費靈活、資金安全、支持長期年金領取等特點，打造具有基礎性保障功能的養(yǎng)老金管理工具。目前，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累積養(yǎng)老準備金規(guī)模超百億元。

　　通過互聯(lián)網，相關產品服務觸角不斷延伸。“設計更加靈活的養(yǎng)老金融產品普惠性凸顯，有助于提升年輕人、新市民等提前規(guī)劃老年生活的意愿，拓展養(yǎng)老金融服務覆蓋面。”螞蟻保壽險業(yè)務部總經理梁泳說，今年以來，螞蟻保平臺搜索“養(yǎng)老金”“養(yǎng)老保險”的用戶數同比增加22.3%；截至8月末，今年90后投保養(yǎng)老險人數同比增長14.9%。

　　個人養(yǎng)老金制度在全國范圍內實施，去年末開立賬戶人數已經超過7000萬人；商業(yè)養(yǎng)老、健康保險積累準備金11萬億元……近年來，各類金融機構服務我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設不斷取得新成效，養(yǎng)老金融產品日益豐富，為百姓充實養(yǎng)老“錢袋子”提供了更多選擇。

　　銀發(fā)經濟方興未艾，養(yǎng)老金融大有可為。“堅持守正創(chuàng)新、分類施策，針對人群特征、業(yè)務類型、產業(yè)特點等制定差異化政策。引導推動銀行保險機構依托自身優(yōu)勢，積極發(fā)展各類養(yǎng)老金融業(yè)務，積極探索滿足多樣化養(yǎng)老需求。”金融監(jiān)管總局相關司局負責人說。

　　加快完善制度——

　　長護險“解決了失能患者家庭實際困難”

　　按摩、擦洗、敷藥……清晨，在吉林省長春市一家養(yǎng)老機構，護理員杜軍正在悉心照料73歲的重度失能老人孫大爺。

　　“在護理員精心照顧下，這兩年，老人精神頭一直不錯。”孫大爺外孫女張女士探望老人時說，“在專業(yè)養(yǎng)老機構進行照護，我們要承擔一筆不小的經濟支出。了解到長期護理保險政策后，我們及時申請，每個月2000多元的保險賠付幫我們減輕了壓力，用較低支出讓外公得到專業(yè)護理，解決了失能患者家庭實際困難。”

　　除了機構養(yǎng)老，不少老年人傾向于在家度過晚年。天津市濱海新區(qū)漢沽街道的劉大爺高位截癱，選擇居家養(yǎng)老的他，也享受到長護險創(chuàng)新服務帶來的“利好”。

　　“老人戀家，但兒女們照護老人并不專業(yè)，費力又做不到位。得知天津市推行長護險親情照護服務，能為參保的失能老人家屬提供專業(yè)培訓和實踐培訓，我們就到家附近的長護險服務站點，申請參與了2個月的照護培訓。許多家屬掌握了專業(yè)照護技能，能更好照護老人生活起居。”劉大爺的兒子劉杰說。

　　第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查顯示，我國失能老人數量約為3500萬。據測算，到2035年，我國失能老人數量將達到4600萬。提升失能老人生活質量、緩解家庭照護負擔是民之所盼。2016年，我國開展長期護理保險制度試點。黨的二十屆三中全會《決定》提出，改善對孤寡、殘障失能等特殊困難老年人的服務，加快建立長期護理保險制度。這是積極應對人口老齡化的重要舉措，也是社會保險體系補短板的重大制度安排。

　　長期護理保險如何運行？北京大學中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉說，從試點城市實踐看，各地通常依托醫(yī)保基金、個人賬戶劃撥等進行籌資，由商業(yè)保險公司負責辦理，與專業(yè)養(yǎng)老機構合作提供照護服務。長期失能人員通過評估鑒定后，可享受到基本生活照料及相關醫(yī)療護理的資金或服務保障。

　　政策實施成效如何？國家醫(yī)保局數據顯示，長期護理保險覆蓋近1.9億人，累計籌集資金過千億元，支出超過850億元，數百萬人享受到相關待遇。

　　業(yè)內人士表示，長護險切實減輕了家庭照護負擔。據了解，廣西南寧市長護險項目為被照護人員平均每年減少護理支出超2萬元；一家大型保險機構在辦的成都長護險項目抽樣調查顯示，失能人員照護經濟負擔降低約44.3%。

　　惠及失能老人的同時，長護險也發(fā)揮著促產業(yè)、穩(wěn)就業(yè)功能。

　　“您現在能自己穿衣服嗎？”“如廁需要人幫忙嗎？”……每次對失能老人進行上門評估，長春市長護險評估員王奕歡都要仔細觀察、詢問老人生活狀況，并通過手機移動端及時錄入有關信息，判定老人失能程度。

　　科學、公正、高效的評估，既是失能人員及時享受待遇的有力保障，也是確保資金安全使用的重要閘門。為此，當地長護險經辦機構持續(xù)優(yōu)化長護險評估全過程管理，建立主要由醫(yī)學護理方面專業(yè)人員組成的服務團隊，按照現場查體、錄制視頻等流程對參保人進行評估。

　　國家醫(yī)保局數據顯示，“十四五”時期，49個試點城市長期護理保險拉動社會資本投入相關產業(yè)超過500億元，長期護理保險定點服務機構超過了8800家，護理服務人員達到30萬人，成為銀發(fā)經濟新增長點。

　　長護險試點也發(fā)揮著示范效應。各地積極完善普惠保險產品體系，并將長期護理責任納入保障范圍。例如，中國人壽壽險江門分公司主承保的“邑康保”，覆蓋50家當地照護服務機構，入住機構的失能老人能享受到每月500元的補助。

　　“國家醫(yī)保局將繼續(xù)會同有關部門加快建立適應我國基本國情、制度逐步覆蓋全民、政策規(guī)范統(tǒng)一的長期護理保險制度，進一步織密織牢民生保障安全網。”國家醫(yī)保局副局長李滔說。

　　增加服務供給——

　　“社區(qū)養(yǎng)老離家人近、有煙火氣，我不覺得孤單”

　　清早，來到廣東省深圳市福田區(qū)福保街道桂花苑社區(qū)養(yǎng)老服務機構，2000平方米的地方，護理室、活動室、圖書室、社區(qū)飯?zhí)玫纫粦闳蓛粽麧崳孢m溫馨。10多位老人正在做早操，動動手、抬抬腿、拍拍背。

　　“早上做做操，下午到小區(qū)院子里曬曬太陽，閑暇時到小圖書室翻翻書；一日三餐能享受政府補貼，午餐、晚餐每頓自付10多元，吃得還不錯；身體不舒服時，有專業(yè)護理人員照護，心情不好時，和她們聊聊天、談談心。這里的生活蠻舒心的。”家住附近的劉奶奶說，“更重要的是，社區(qū)養(yǎng)老離家人近、有煙火氣，我不覺得孤單。”

　　劉奶奶說，幾年前，自己身體自理能力下降，女兒先是在周邊城市物色了一家養(yǎng)老院，但離家太遠。后來聽說家門口就有社區(qū)養(yǎng)老機構，實地查看后，當即決定入住，享受到專業(yè)照護。

　　“這里的護理人員專業(yè)、敬業(yè)，平時給老人喂飯、清潔都很用心。有一天，母親做夢夢到了我，院長馬上安慰母親，并打通微信視頻讓母親和我通話。第二天一下班，我立馬煲了湯帶來看望母親。這讓我覺得踏實、放心。”劉奶奶的女兒鄭女士說。

　　劉奶奶入住的這家機構，是中國人壽與深圳市福保街道共同探索推出的普惠型嵌入式社區(qū)養(yǎng)老服務項目。相關部門在政策、資金及人員配備等方面給予支持，街道、社區(qū)協(xié)助資源整合、服務聯(lián)動，共同為老人營造有溫度、有尊嚴的養(yǎng)老環(huán)境。該養(yǎng)老機構采取開放式運營，老人既可選擇長住，也可在這里接受短時照護、用餐等，滿足不同老年群體需要。

　　“豐富社區(qū)養(yǎng)老服務供給，符合百姓實際需求，同保險業(yè)職責和保險資金投資特點也十分適配。近年來，保險業(yè)參與養(yǎng)老機構建設運營的實踐日益豐富，未來還有望發(fā)揮更大作用。”國壽社區(qū)健康養(yǎng)老管理（深圳）有限公司負責人李大為說。

　　在居家養(yǎng)老方面，金融機構也在積極探索服務模式。平安集團融合北大醫(yī)療康復服務標準，聯(lián)合40多家康復護理服務提供商及行業(yè)內產學研專家，打造居家養(yǎng)老“護聯(lián)體”，建立“標準—系統(tǒng)—服務—履約”閉環(huán)，助力解決居家養(yǎng)老服務經營主體服務水平參差不齊、缺少第三方評價等難題；太平人壽浙江分公司整合優(yōu)質市場資源，為當地老年客戶提供就醫(yī)協(xié)助、康復理療、上門照護、適老改造等居家養(yǎng)老服務。

　　“養(yǎng)老既要充實‘錢袋子’，也要能獲得優(yōu)質服務。這就要求保險機構等在創(chuàng)新養(yǎng)老金融產品的同時，通過多種方式擴大優(yōu)質養(yǎng)老服務供給，助力家居適老化改造，探索優(yōu)化給付模式，為老年人帶來更便捷、高品質服務體驗。”中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

　　加大資金保障——

　　“低成本信貸資金有力支持了養(yǎng)老院建設”

　　實現老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂，離不開高質量的養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)。推進基本養(yǎng)老服務體系建設，大力發(fā)展銀發(fā)經濟，金融發(fā)揮著重要作用。

　　在廣東省佛山市順德區(qū)善耆家園養(yǎng)老院，康復中心、日間托養(yǎng)、學習娛樂場地和醫(yī)藥室等功能設施周到完善，養(yǎng)老院還與附近三甲醫(yī)院開通了綠色就醫(yī)通道，提供專家上門巡診等便捷就醫(yī)服務，目前有數百位老人在此養(yǎng)老。

　　“善耆家園養(yǎng)老院是多元主體參與的創(chuàng)新養(yǎng)老項目，按照‘政府主導、社會捐贈建設、市場化運作、盈利循環(huán)發(fā)展’模式運營，建設用地由當地政府劃撥，建設資金則由基金會向社會籌集，通過‘慈善+商業(yè)’方式降低養(yǎng)老院建設運營成本。”廣東省德耆慈善基金會理事長胡興民說，在社會資本支持方面，銀行信貸發(fā)揮了重要作用。

　　“善耆家園養(yǎng)老院建設規(guī)模較大，邊建設邊募資，前期存在較大資金缺口。中國農業(yè)銀行分支機構發(fā)放7000萬元信用貸款，定價低于5年期以上LPR（貸款市場報價利率），低成本信貸資金有力支持了養(yǎng)老院建設。”胡興民說。

　　在低成本信貸資金及社會捐贈等助力下，養(yǎng)老院實現合理減少收費，讓更多老人享受到優(yōu)質且性價比較高的養(yǎng)老服務。“多元主體參與、金融機構支持，有效實現養(yǎng)老機構公益屬性和可持續(xù)發(fā)展的平衡。隨著養(yǎng)老需求增加，善耆家園計劃建設新項目。”胡興民說。

　　為實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略提供高質量服務，是金融機構深化金融供給側結構性改革的題中之義。“金融機構應積極探索對養(yǎng)老產業(yè)的全方位支持，加強產品供給和創(chuàng)新力度，提升金融同業(yè)合作水平。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛說，商業(yè)銀行在服務個人和公司客戶、產業(yè)項目等方面具有優(yōu)勢，保險機構具備專業(yè)的長期投資能力，基金和證券公司在權益類投資方面有優(yōu)勢，不同類型機構應發(fā)揮各自所長，同時深化協(xié)同合作，更好助力養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展。

　　此外，一些金融服務養(yǎng)老事業(yè)產業(yè)發(fā)展的堵點難點也亟待破解。例如，業(yè)內人士指出，不少養(yǎng)老服務機構采取租賃物業(yè)、輕資產運營模式，缺少合適抵押品，對銀行來說，風險較難把握，給予信貸支持存在一定困難。未來，可進一步完善相關盡職免責制度，同時引入擔保機構，完善風險分擔機制，更好引導金融資源支持養(yǎng)老服務領域。

　　《 人民日報 》（ 2025年11月03日 18 版）