個人養老金產品“貨架”不斷更新，數量已超過1100只；長期護理保險覆蓋近1.9億人，為老年人護理添保障；5000億元服務消費與養老再貸款加速落地，撬動金融資源流向養老產業……從需求端著手，夯實三支柱養老保險體系；從供給端發力，支持擴充養老設施、產品和服務，養老金融這篇大文章正在加快書寫。

　　黨的二十屆四中全會提出，堅持擴大內需這個戰略基點，堅持惠民生和促消費、投資于物和投資于人緊密結合，以新需求引領新供給，以新供給創造新需求，促進消費和投資、供給和需求良性互動。大力發展養老金融，找準了投資于物和投資于人、惠民生和促消費的結合點，對促進經濟發展、社會公平都有重要意義。

　　金融機構毫無疑問是養老金融大文章的“主創”之一。如何在超3億老年人催生的萬億級別大市場中搶占機遇，已經成為金融機構自身謀求高質量發展的必答題。金融機構要以當前養老領域的挑戰和難題為抓手，積極開拓創新、增強服務能力，助力把關乎每一個老年人的“夕陽”事業做成蒸蒸日上的“朝陽”產業。

　　雖然養老產品和服務日益豐富，但滿足多層次、差異化的養老需求還有較大缺口，需要從多樣性上下功夫。多樣性意味著“因人而異”，金融機構要根據不同年齡、健康狀況及收入水平的養老群體，設計覆蓋保障基本生活、財富增值、自我價值實現等多層次需求的產品和服務體系。多樣性還意味著“因地制宜”，我國區域間老齡化程度、經濟水平、產業結構及文化傳統差異顯著，一些地區需要強化基礎養老保險和金融服務的覆蓋，一些地區則可發展高收益養老投資產品、建設中高端養老社區。

　　金融機構還要在養老金融服務的可得性上做文章，讓產品服務惠及更廣泛的養老群體。鄉村是金融服務的薄弱環節，要向農村養老加大資源傾斜力度，比如為農村養老群體設計流程便捷、費用實惠的養老金融產品，同時加大力度支持農村養老服務設施建設。部分養老金融產品設計復雜、難以理解，也導致養老群體參與意愿較低。金融機構在簡化產品說明、購買流程的同時，也要優化產品設計和服務體驗，降低參與門檻，提升便利度。

　　為了積極應對人口老齡化，近年來養老領域相關政策密集出臺，既有國家政策引領，也有地方政策配套，金融機構要更好把握與政策的貼合性，用好政策紅利，助力發揮老有所養合力。比如緊密貼合政策方向，將金融服務嵌入適老化改造、智能設備以舊換新等政府補貼的消費場景中，借助政策優勢降低創新成本、提升業務規模。金融機構也要在監管政策引導下，提升產品和服務的安全性和穩健性，突出“穩”字當頭。

　　養老是國之大計，金融是國之重器。助力老有所養，金融大有可為。無論是增供給還是促需求，金融機構都要牢牢秉持以人為本的原則，讓金融服務與增進民生福祉相向而行。

　　《 人民日報 》（ 2025年11月03日 18 版）