在人口老齡化與慢病年輕化的雙重趨勢下，我國帶病體人群規模持續擴大，其巨大的保障缺口已成為保險業必須直面的挑戰。水滴保聯合中國金融傳媒、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心發布的《帶病體保險創新研究報告（2025）》（以下簡稱《報告》）指出，這一群體平均治療費用近9萬元，約為居民年可支配收入的2.1倍，醫療負擔沉重。與此同時，在金融“五篇大文章”的政策指引下，行業正將帶病體保險視為健康險創新與普惠落地的關鍵突破口。2024年以來，醫療險已占據健康險市場的半壁江山，并成為帶病體保險創新的主戰場。

在2025水滴保服務生態大會上，中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍在解讀年度報告時指出，青年群體亞健康、慢病患病率已是銀發群體的兩倍，疾病譜系的變化對保險產品的精準創新提出了新要求。

面對這一行業性難題，科技驅動成為破局的關鍵。水滴公司創始人兼CEO沈鵬在會上介紹，AI不僅是提效工具，更是實現“人人皆可保”的核心動力。他表示，水滴正攜手行業通過AI與大模型技術，致力于為不同年齡段、不同健康狀況的用戶構建一個更包容的“帶病體保險產品宇宙”，讓普惠保障真正落地。

保障缺口背后：高門檻與強需求并存

帶病體群體的投保之路，始終面臨多重阻礙。《報告》深入剖析了這一群體的困境，除了平均治療費用高、醫療負擔重外，投保環節的痛點更直接制約著保障獲取。《報告》數據顯示，近三成帶病體因無法通過健康告知被拒保，即便部分人群順利投保，也常遭遇“相關疾病保障責任被除外”“保費顯著提高” 等問題，還有2成帶病體根本不知曉“帶病也能投保”，市場信息不對稱問題突出。

然而，高門檻并未削弱帶病體群體的保障需求，反而凸顯出剛性特征。超過75%的帶病體希望保險產品能承保已患疾病，且愿意為這類更具針對性的保障額外支付保費，“這一數據充分反映出市場存在巨大的、未被滿足的潛在需求”。

從具體險種來看，醫療險已成為帶病體的“剛需”。44.5%的帶病體選擇購買長期醫療險，與此同時，針對癌癥復發的專項保險、覆蓋失能風險的保障產品，也正迅速崛起，成為滿足差異化需求的重要補充。

不同細分群體的需求還呈現出差異化特征。銀發帶病體由于患病時間長、治療花費高，對“長期穩定保障”的訴求更為強烈；青年帶病體則普遍受亞健康、慢性病困擾，更青睞“投保門檻低、保障靈活”的產品；調研還發現，母嬰群體中有相當一部分面臨妊娠期健康問題，對“覆蓋孕產風險”的專屬保險存在迫切需求。

AI會成為破局的關鍵嗎？

AI正驅動保險服務全鏈條的系統性變革，成為應對帶病體保障難題的確定性答案。水滴保總經理冉偉在大會上指出，AI技術已貫穿“好產品、好服務、好理賠”三大環節，推動普惠保障落地。

好產品方面，AI與大數據的深度融合，顯著加速了創新步伐。“依托AI科技和大數據優勢，2025年水滴保累計上線214款帶病體保險產品，其中34款為國內首創，37款支持免健告，平均1.14天就上線一款。”冉偉介紹，通過智能風控模型與精準需求分析，得以系統性地覆蓋傳統保險的空白領域。例如，水滴保此前推出的行業首款“免健告且保證續保5年”的百萬醫療險“看病保”，打破了帶病體難以獲得長期醫療保障的僵局；行業首款“免健告母嬰險”“接好孕”等產品，則實現了保障可及性的實質性拓寬。

好服務方面，AI極大提升了用戶體驗與運營效率。AI智能客服“保小慧”實現了“邊說邊辦”的沉浸式服務，語音回復平均僅1.5秒，可7×24小時全時段響應。行業首個AI核保專家“”可實現秒級響應，將復雜健康險核保平均處理時間縮短80%，準確率達99.8%，并能向被拒保用戶智能推薦其他適配產品，大幅節約用戶時間成本。

好理賠方面，“AI+人工”的協同模式實現了用戶與保司的雙向增效。過去一年，水滴保助力合作保司將一般理賠案件處理時長縮短了43.3%。今年成立的“幫幫賠服務工作室”引入了AI數字員工“幫幫”，借助自然語言處理與情感計算等能力，為用戶提供智能對話、材料審核和理賠進度預測等服務，構建了更理性、高效的理賠溝通平臺。

行業協同共建生態成共識

任何單一企業的創新，其價值終有上限。本次大會上，水滴保聯合18家保險公司共同發起“普惠產品聯盟”，旨在通過行業生態的協同，將點狀創新轉化為普惠保障的規模化落地。

沈鵬介紹，聯盟的成立是對2024年“三好服務聯盟”的升級，“去年我們聯合14家保司啟動‘三好服務聯盟’，今年成員擴充到18家，就是希望延續‘好產品、好服務、好理賠’的理念，聚合行業力量讓保險回歸保障本源，合力開發更多讓老百姓‘買得起、用得上’的優質產品”。

對于行業未來的發展路徑，原中國保監會黨委副書記、副主席周延禮強調，推進帶病體保險高質量發展，需要政策、行業與科技三者協同發力：“政策層面，要推動將帶病體保險納入普惠保險體系，完善產品統計、風險監管、稅收支持等制度安排，加快健康險經驗數據與醫療數據的合規共享；企業層面，要加大AI與大數據技術投入，提升核保、定價和健康管理能力，構建‘保險+醫療+服務’模式，為帶病體群體提供從預防到康復的全鏈條服務；最終要讓保險從單純的事后賠付，拓展為全周期的風險管理。”

北京保險行業協會秘書長助理李莉則認為，保險服務鏈條長、環節多，需要機構間強化協同共進，互信互認、協作共贏，“協會將持續搭建行業間的交流平臺，促進各方資源整合，共同構建一個更加穩健、開放且有溫度的保險未來，讓普惠保障真正觸達每一個需要的群體”。

從迫切的民生需求，到精準的技術破局，再到開放的行業生態，帶病體保險的發展路徑正愈發清晰。這不僅是保險業的新增長曲線，更是其對普惠初心與科技向善價值的一次深度踐行。（記者 陳超）