商業健康險，咋投更“健康”？

　　張芳曼制圖

　　近日，財政部、國家稅務總局、保監會聯合發布了《關于開展商業健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》，未來居民投保商業健康保險，可以享受一定限額的稅收優惠。

　　什么是商業健康保險？稅收優惠政策能撬動居民投保商業健康保險的積極性嗎？人們對現有的保險產品還有哪些不滿意？把政策利好轉化為市場蛋糕，保險業還需要做出怎樣的努力？本報記者試著為您作出解答。

　　——編 者

　　哪些風險能保障？

　　補償醫療費用、控制醫療風險、延長健康產業鏈，商業健康保險是一個“大家族”

　　“光知道有重大疾病保險、醫療保險，啥是‘健康保險’？”聽說國家對投保健康險有減稅政策，北京某高校教師宋云連忙到網上查了相關知識，“單位給上了補充醫療保險，我自己投保了重大疾病保險、分紅險，孩子有學平險，家人每次坐飛機都投保意外險……夠多了吧，本來還覺得自己算是有保險觀念的現代人呢，可如果不是關注減稅這條新聞，還真不知道有‘健康保險’的說法！”她感嘆。

　　“提起健康保險，許多人都認為是重大疾病保險。事實上，它包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險、醫療責任保險等多種保障產品。”南開大學經濟學院風險管理與保險學系主任朱銘來說，健康保險堪稱保險產品中的“大家族”，其中那些公眾尚不熟悉的“小”險種，作用其實非常大。

　　比如，投保失能收入損失保險后，因意外受傷或因患病無法工作時，保險公司依照約定將定期給付保險金；護理保險，能為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償；有了醫療責任保險，保險公司承擔醫療機構及醫務人員因過失發生醫療事故后所承擔的經濟賠償責任。“盡管有些風險是小概率事件，但對特殊群體來說，相應的保障必不可少。”朱銘來說。

　　不僅能為居民個人撐起“健康保護傘”，商業健康保險還能大大延長健康醫療產業的鏈條，提高全社會醫療體系的運行效率。

　　老齡化社會正大踏步走來，一份“長期護理險”保單，或許就是一張入住專業護理機構和養老機構的“門票”；在醫療糾紛頻發的背景下，一份醫療責任保險，可讓醫生免除后顧之憂，在“不做手術病人沒希望、做手術醫生有風險”的關鍵時刻，不放棄最后的努力；保險公司承辦的城鄉居民大病保險，能做到“醫院開處方、劃費用，保險公司管處方、控費用”，減少基本醫療保障基金的跑冒滴漏，提高整個醫藥衛生系統的運行效率……

　　“隨著人民群眾收入水平提高以及自我保障意識增強，商業健康保險到了該大步前進的時候了。”中國人民健康保險股份有限公司總裁宋福興說，2000年以來，商業健康保險的年均增長速度為25%，初步顯現出“加速跑”的態勢。“預計到2020年商業健康險保費有望達7000億—10000億元，成為與財險、壽險并列的保險業三大業務板塊之一。”